咱们老百姓可以用到的、适合参与的金融工具，有什么适合做长期现金流管理？有什么是无惧经济周期又能确定收益的？有什么可以作为免税资产？有什么可以防范婚姻风险？又有什么可以做到简便、低成本的传承？
带着这些问题，我们来了解一下近两年特别受欢迎的增额终身寿险吧。
增额终身寿险，性质是寿险，被保险人身故或全残时进行赔付，保障时间是终身。增额，是说现金价值（保单里的钱）和身故赔付金额会随着时间增长，按照复利约3.5%持续增加。
增额终身寿险有什么特点呢？
1，安全——风险低，受保险法保护，受银保监会监管，有保险保障基金兜底的锲约合同。
2，增值——投入期过后，现金价值以大约复利3.5%的速度增长，增值金额确定，写进合同。
我国市场利率在逐渐下降的趋势，3年期大额存单已经从单利4%逐渐降到2.9%，未来还有可能逐渐降到1%甚至以下。关于利率为什么会下降，可以看这一篇：市场利率为什么下降？
而增额终身寿险预定利率一经设定，不会改变，能跨越经济周期，保证保单现金价值增值的能力。
3，灵活——投入期过后，保单里的钱可以按需取用，形成灵活使用的现金流。
4，法律属性强——可以实现子女婚姻风险隔离、免税资产、定向传承。
5，适合做长期规划——家庭重要的支出事件，都可以做专款专用的提前安排，确保有充足的现金流满足家庭成员的刚性支出需求。
正因为增额终身寿险有以上特点，才赋予了这个形态简单的产品特别多样的功能，咱们从个人、家庭、家企隔离、财富传承四个角度、来感受一下增额终身寿险不同的使用场景吧。
使用场景之——个人篇：
1，被动收入——时间创富而不是劳动创富
人们创造财富主要靠上班、创业、投资、炒股等形式，这些都是需要投入体力、脑力和心力的，而增额终身寿险的现金价值增长是时间到了就自然增值了。时间是老天爷送给每个人的礼物，前期投入本金，加上确定的预定利率，不用打理，时间一到被动收入就进账了，这感觉还挺美好的。
2，储蓄小达人慧眼识珠，确定增值的现金资产
有些人天生爱储蓄，生活节俭，以储蓄为乐，虽然没有特别清楚的支出计划，就是觉得家有余粮，心里不慌。短期内用不上的钱放进增额终身寿险里，时间越久，折合单利越高，妥妥地满足了这部分储蓄小达人的需求。
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3，年轻人、职场白骨精强制储蓄计划
有些年轻的职场精英人士，高收入、高消费，几乎是月光，存不下钱。
如果能有储蓄的意愿，只是缺乏自制力，不妨把一部分钱放进增额终身寿险里，前几年现金价值比较低，取出不合适，这样逐渐就把钱存下了。先储蓄，剩下的钱再拿去消费，好的储蓄习惯也养成了，一不留神保单里就拥有了人生的第一个万。
4，互联网程序员提早退休FIRE计划
真的很辛苦，熬夜加班是常事，收入很高，也算是没有白付出。但到了一定的年纪，也可能会面临职场危机，所以呢，趁着高收入，给自己攒下财务独立、提早退休的FIRE基金，不用等到60岁再退休，钱攒够了就可以退休了。
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领取时间、领取金额都是自己决定的，根据个人支出预算来定。也可以把取出的钱定投到股票、指数基金上，博取高收益，无惧高风险，因为本金还在增额终身寿险里持续增长呢。
5，补充养老金
社保养老金保基础生活，要想提高养老品质，还是需要商业养老金来做补充。养老年金险提供持续不断的现金流，增额终身寿险可以作为一个不断长大的资金池，按需取用补充养老金，几个工具搭配起来才最好用。
6，健康险替代
有些朋友想要投保健康险（重疾险、医疗险），可是身体有一些状况无法通过健康险核保，那么就可以把这部分保费预算投进增额终身寿险里，通过时间的积累，增值可观，可以作为应对医疗支出的专项健康基金。
7，金融房产，免房产税
在之前的20多年人们喜欢买房，除了自住、学区房，还会投资房产，那时候房产增值速度快，还可以出租房屋赚租金。
近几年国家“房住不炒”的政策、限购措施，以及房产税逐步实施，使得一般房产保值增值乏力，房产出售变现的时间无法保证，且房屋租金租售比一直都不高，人们投资实体房产的热情也降下来了。
增额终身寿险作为“金融房产”，投资门槛低，投入期过后保证以复利3.5%的速度持续增值，变现只需要3到5个工作日，可以部分领取，还免交“房产税”。正因为有这么多优点，所以近几年增额终身寿险受到很多大额资金青睐。
8，女人给自己的一份安全感
马伊利主演的电视剧《我的前半生》告诉我们，女人的安全感不能完全指望老公给。女人要有自立的能力，女人自己要有钱。女人有钱并不是用来拜金的，主要是不会因为物质匮乏影响幸福指数，也不会因为过度依赖别人而失去独立的勇气。
调查数据显示，中国女人的平均寿命比男人高大约5岁，而且女人一般都找比自己大的男士做老公。也就是说，美满的一段婚姻，最终也要做一个单选题，年老已逝的先生、成年离家的子女和适当的经济保障，选哪一个呢？
增额终身寿险+养老年金险，是持续长大的资金池+源源不断的现金流，可以给到女人安全感，可以作为女人的第二个老公，这个老公是只要她不抛弃，对方就绝对不放弃的，哈哈~
9，融资周转的资金池
临时资金周转的情况可能每个人都会遇到，用保单贷款的形式做短期资金周转，不用去动用人情，不用靠信用贷款，也不用抵押房子等资产，这个资金周转的权利可以用起来，也不影响保单权益。
10，梦想基金
生活不止眼前的苟且，还有远方的诗和田野。梦想着带爱人去做环球旅行，梦想着未来每年在特别的日子里都能收到一份爱的礼物。在增额终身寿险里投入梦想基金，等时机到了，就可以去圆梦了。
使用场景之——家庭篇：
1，把孩子的压岁钱存起来
孩子的压岁钱虽然金额不多，但是意义很特别。如果妈妈能把宝贝的压岁钱放进一个写着宝宝名字的保单里，保单里的钱还在持续增长，就像一只会下金蛋的鹅，孩子会感到很欣喜，同时还受到了复利、长期主义这些财商启蒙。
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小额投入，积少成多，不断增值，等到孩子24岁，她的账户里已经有了20万元，可以用这个钱买一辆代步汽车，或者开一间工作室，或者参加一次出国交流学习。自己的压岁钱自己用上了，体会到了储蓄的甜。
2，给子女规划教育金
家庭消费事件中除了养老金是刚需，孩子的教育金、上大学的学费也是刚需。父母爱孩子，很重要的一项就是给ta受教育的权利，可以用增额终身寿险提早把教育金存下来，不论家庭发生什么变故，孩子受教育的权利是有保证的，爸爸妈妈也就没有这方面的后顾之忧了。
3，隔辈亲——祖辈对孙辈的爱
有很多老人对孙辈的爱超越了对子女的爱，希望能用保单的形式，给孙辈留一笔钱，在保单上还能写下对孩子的祝福，留下照片，还可以留下祝福的视频。未来孙辈长大的时候，一扫增额终身寿险保单上的
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