来源：守护深蓝
做父母的都盼子成龙成凤，于是竭尽全力给孩子一个好的教育环境。就像城市里那些高价学区房，承载着父母们沉甸甸的爱。
“再穷也不能穷教育，再苦也不能苦孩子”，多少父母带着这样的信念，奋斗在工作一线。
李女士也是这样一位呕心沥血的父母，为了提前规划好孩子未来，她准备出一笔钱，给孩子当教育金，希望我们能有合适的推荐。
我们先来了解李女士的家庭情况：
家庭年收入共35万，且一家三口的重疾险、医疗险、寿险和意外险都已经配置好了。
孩子教育是大事，因此李女士想趁现在储备一笔钱，保障孩子未来上大学和深造的费用。
开始规划前，我们和李女士沟通3个教育金规划核心问题。
1、现在能投入多少钱？
现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱。而是要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。
假设我们手上有20万，但是未来3年准备买车，这笔钱就是短时间要用的。
经过沟通，李女士明白教育金是一个中长期的规划。
她现在手头上有一定积蓄，一次性可以拿出20万左右，5-10年没有计划用到这笔钱。
并且现在夫妻俩收入还不错，每年除去开销，还能剩下不少钱，日后生活花销完全不用担心。
2、什么时候要用钱，需要多少钱？
什么时候要用钱，决定我们钱放在哪里，需要了解什么样的产品。
例如，可能随时用到的钱，可以放余额宝，方便随时取出来，又能有一些收益；可能暂时用不到的钱，可以放银行存定期，到期可以取出本金加利息。
按现在的物价水平，读完四年大学需要9万左右。
李女士的宝宝15年后要上大学，按3%的平均通胀率估算，大学到时候要准备好14万元。
3、能承受多大的风险，期望的收益率是多少？
这笔钱计划是给宝宝上大学和出国深造用的，是一笔刚性支出，无论如何都要保证安全。所以李女士不想承受风险。
她希望能在安全的前提下，获得不错的收益，比如每年能达到3.5%-4%左右。
因为李女士平常也少量做些基金、银行理财投资，知道它们的收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。
举个例子，银行5年定期存款利率是2.75%左右，安全性非常高。但股票型基金收益可以达10%以上，风险也很高。
考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。
1、儿子教育金投保思路
孩子现在3岁，正是准备教育金时候，越早准备、复利时间越长，收益相对更高。
一次性投入19.万，第18岁就能领钱，刚好到孩子上大学的年龄。为了方便大家理解，我们详细看下：
大学教育金：在18-21岁的时候，每年可以领3.5万，累计领取14万
读研或出国深造：除此之外21岁时还可以领取25万，可以继续去深造。
具体可以看下图演示：
我们用计算收益神器IRR测算过，收益可以达到3.9%，收益率在教育金里面是比较高。
有了i宝贝教育金，即便孩子上大学时，家里经济条件有所下降，这笔钱也能确保孩子享受大学教育，不用担心学费的问题。
如果未来孩子想进一步深造，也有一笔钱可以使用，让孩子获得更好的提升。
在和李女士沟通过程中，她也提出了一些疑问。
1、大富翁教育金，如何领钱？
被保险人满18周岁后，注册渤海保呗APP，有两个路径领取：
路径1：点击“我的”-点击“保全服务”-点击“生存金”-点击“生存金领取”。
路径2：点击“我的”-点击“我的保险”-选择“渤海人寿i宝贝教育年金的保单”-点击“生存金领取”。
领取路径都是非常清晰的，李女士之后可以放心领取。
2、以后有闲钱，可以继续投入吗？
我们配置的方案是根据李女士目前的闲钱状况来的，所以采用的一次性交清。
之后李女士还有钱，不可以继续投入，因为单张保单+追加累计不能超过20万。
如果你没办法一次性拿出这么多钱，也可以投个5千、1万，后期可以进行追加。
今天我们详细分析了教育金的规划思路，如果大家有多个理财目标，例如教育金、养老金等等，也可以分开规划。
最后强调一下，买这类产品前，请务必确保自己四大险种已经配置足够，否则一场大病下来，别说理财了，医院。
世界上没有完美的产品，大家需要尽可能了解它们的全貌，再结合自身情况，做好权衡和取舍。
