最近赶上金玉满堂9月30号就要下架，我身边不少人在买增额终身寿。
需求还都不一样，有月光族想存钱的，有提前攒养老金的，也有给娃存教育金的。
还有手里有笔闲钱，不想买房就想收租的（我也想，方法在后面第三部分，记得别错过）。
我结合金玉满堂做了3个不同的方案，给大家做一期分享。
方案1：每年2万，存个能一直取钱的小金库
小文，标准的95后女孩，爱吃爱喝爱玩，喜欢全国各地到处旅游。
工作6年，前几年的工资几乎都是月光，没攒下什么积蓄。
去年，小文的妈妈生了一场病，给小文攒的嫁妆钱也都搭了进去。
“以前妈妈老说，叫我要学会存钱，但我都没听，还犟嘴：人要活在当下。”
医院缴费窗口，自己兜里一分钱都掏不出来的时候，她才真正意识到存钱的重要性。
她找到我的时候，说卡里还剩2万块，这点钱买储蓄险顶用么？
我的建议是：手里钱不多，缴费期可以拉长，钱放在账户里持续增值，积少成多。
推荐方案：金玉满堂，年交2万，交10年，总保费20万。
小文对这笔钱没有特殊的用途规划，只是想存钱。
我们可以看到：
前7年，如果操作减保，账户的钱会有损失，这对于小文来说，可以起到一定的约束力，强制存下这笔钱。
第8年，账户的现金价值就超过投入的本金了，意味着账户的钱开始“生钱”了。
等她52岁时，除去自己投入的20万，账户帮她纯赚的钱，都超过了20万。
65岁时，赚的钱超过本金的2倍，她也到了退休的年龄，可以取出来买个房车，实现年轻时候的梦想。
也可以留一部分，继续增值，每年都能取一点，相当于间接给自己存了个养老金。
相比放在银行或者余额宝，这个方案的优势在于：
1、提前锁定收益
银行利率下调，定期存款利率倒挂，余额宝收益持续降低，这些都可以看出未来利率下行是大趋势。
钱放在银行或者余额宝，未来可能越来越不值钱。
而金玉满堂，可以提前锁定3.5%的复利收益。不管未来经济如何变化，这笔收益都是白纸黑字写进合同里。
2、锁定高收益的同时门槛更低
目前银行利率比较高的都是大额存单，比如工行3年存款利率为3.04%的，起投金额要30万。
这对于小文这样存款不多的人就无法上车。
而金玉满堂用拉长缴费期限，每年投入2万的方式，
在第10年，irr达到3.44%，折算成单利为3.82%。
第30年，irr达到3.48%，折算成单利5.52%。
越往后，这个数字会越高，甚至会超过10%。
这个收益，相当可观，最重要的是，这不属于有钱人的专利，咱们普通人也能上车。
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方案2：给孩子攒钱，一张保单传三代
Wendy，某互联网公司的小主管，虽然职位不算高，但是收入还可以。
有个3岁的女儿，最近刚上幼儿园。
孩子刚出生的时候，家里两边老人都来帮忙，加上自己和老公的收入都不差，没感觉到养娃有多费钱。
直到这次给娃选学校，周边的公立幼儿园小朋友太多，基本名额都被抢光了。
不得已，只能给她选了私立幼儿园，一学期算上餐费、校服费要3万。
周末，还给她报了画画和舞蹈培训班，1个月学费接近块。
“这才刚上幼儿园呢，我跟她爸还商量着，计划以后送她出国留学的。”
Wendy提起的时候，原本我直接给她推荐了教育金，专款专用。
但她的想法是，其实也不太确定用途，初心就是趁现在能赚，给娃攒这笔钱。
考虑到灵活性，最后也是推荐了金玉满堂。
推荐方案：金玉满堂，年交10万，交5年。总保费50万。
这个方案投保人是Wendy，被保人是她的孩子：
当现金价值超过已交保费之后，可以根据自己的用钱需求灵活规划减保时间。
孩子18~23岁时，每年减保4万，补充孩子上大学或者留学深造的教育基金。
孩子30岁时，取出20万，当做她的创业基金或者婚嫁金。
在孩子35岁的时候，自己也65了，到了退休的年龄。
从这时候开始，每年取5万，当做自己的养老金，供退休后生活所用。
假设在81岁的时候身故，这个账户，加上之前的教育金、婚嫁金和自己的养老金，一共领取了：万，账户里还剩下19.9万继续增值。
父母身故后，被保人孩子还活着，保单还能继续增值。
这时孩子可以将投保人改为自己，继续减保取现。
等到保单的第62年，孩子65岁，也该退休了，可以取出10万来做养老补充。
后续可以每年减保部分来补充养老，也可以留着不用。
假设孩子90岁身故，这时候账户里还剩76万，这笔钱还能传给后人使用。
一张保单，投入50万，一共领取了万，还能给后人留下76万。
涵盖两代人的人生重要阶段，还给后人留了一笔财富。
这种用法，恐怕也就增额终身寿能实现了。
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方案3：投入万，不用买房，每年收租5万
大瑶，是我的一个好朋友，家里老房子拆迁。
最近刚拿到拆迁款，接近一百万。
大瑶在一家培新机构做舞蹈老师，收入不算低，也有自己的房子（还没交房）。
平时没啥花钱的爱好，这笔钱拿到手，突然不知道怎么花了。
她说：“我就羡慕我的房东阿姨，我住的这一栋楼都是她家的，每个月固定收房租，日子过得不要太潇洒。”
都不说一栋房子了，能给一间房让我稳定收租都行。
我跟她说，我可以用这万帮她实现当“包租婆”的梦。
推荐方案：金玉满堂，趸交万。10年后，每年减保5万。
趸交这种方式，现金价值超过保费的时间（也就是投资说的回本）更早，第7年就“回本”了。
这时候，这个账户相当于买的房交房了，而且装修完毕，可以往外出租赚钱了。
假设，从第10年开始，把这个“房子”往外出租，每年拿5万的租金。
这笔钱可以一直领一直领，直到自己身故。
假定大瑶活到80岁（按她自己的说法，最多活到80岁就活够了），从40岁开始，稳定每年5万领取了40年，一共领取万。
账户里还剩下万，这笔钱作为身故赔偿可以留给孩子。
当然了，这只是作为一个比喻，比起真正的房子，增额终身寿并不能提供房子带来的教育、医疗等附加价值。
但同样是投入这万，不用每年还房贷，不用担心、烂尾、断供、断租等等糟心事。
只管等着账户里的钱生钱，就能安稳实现当个“包租婆”的梦了。
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写在最后
沃伦·巴菲特曾说过：
一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱。
普通人没有丰厚的原始资金作为敲门砖，就更需要借助合适的金融工具。
以上分享的3个方案，希望能帮助大家打开一些思路，早日攒钱，早日“躺赚”。
PS：金玉满堂9月30日就会全网下架了，以上演示的高收益，大概率不复存在，有想法的朋友们，要抓点紧了。
