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#增额终身寿险和年金险#
最近几年，眼见着保本理财的收益一年不如一年，甚至还出现了银行存款利率“倒挂”的反常识现象。
稳健安全的储蓄型保险逐渐走红，甚至不少银行理财经理亲自下场为它们打call。
其中，年金险和增额终身寿险更是火透半边天。
不过不少人在买的时候就有点纠结：年金和增额寿同样都是用来理财，到底选哪个好？怎么选到适合自己的？
一文给大家说清。
什么是年金险和增额终身寿险？
这两个有什么不同？
我要怎么选才好？
奶爸总结
一、什么是年金险和增额终身寿险？
我们先简单介绍一下2个险种都是什么东东。
1、年金险
所谓年金险，通俗一点来说，
就是你先给保险公司一笔钱，然后到了约定的时间，保险公司再一笔一笔返给你，直到被保险人死亡或保险合同期满。
例如，王先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费给保险公司；
从王先生60岁退休时起，保险公司每年都会给他5万元保险金，一直到他去世。
年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金。
纯年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，所以它的保单利益也%确定。
万能型年金则可以看做是纯年金险+万能账户。
它的特点在于，纯年金险依然有着明确的固定收益；
同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。
2、增额终身寿险
本质是寿险：投保后，人不在了或全残了，赔钱。
和普通寿险不同的是，普通寿险赔的是保额，投万就赔万。
但增额寿的保额则是不固定的。
除了在初期提供一点点身故保额杠杆之外，保额/现价每年会按照一定的比例不断递增，越滚越大。
到后期它的身故保险金赔付，其实就跟保单的现金价值差不多，
相当于退保和身故所能获得的保险金额是相同的。
但它的优势在于：
简单直白、每年定期交钱即可；
收益确定，收益率锁定终身，不受利率下行影响，后期能攀升到比较高的数额；
提取灵活，通过加减保形式，领用保单现金价值，未取出的钱仍然可以继续复利增值。
所以，增额终身寿险它的核心功能其实是“规划现金流”。
比如你想给孩子准备教育金、婚嫁金，又或者想给自己准备养老金等，
都可以通过增额寿的现金价值来实现。
二、这两个有什么不同？
年金和增额寿经常会被放在一起讨论。
为什么呢？
这两类产品，本质上都属于“长期储蓄”保险。
同样的稳健安全、后期现价增长高，也同样可以用来做理财规划。
但其实，它们还是有以下区别的：
简单来说说：
1、保障责任不同
增额终身寿险保的是身故或全残，但由于它具有较高的现金价值，所以其主要功能仍然是理财。
而年金险以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄。
以确定的利率锁定长期收益，在未来拥有一笔稳定的现金流，保障老年生活质量，
或者是实现阶段性的储蓄目标，例如准备教育金、创业金等。
2、领取方式及资金使用灵活度不同
年金险：投保时就约定了领取时间，到期按主动发放约定好的保险金额。
比如养老金，一般都是到60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。
增额终身寿险：投保之后，除非被保人身故或全残，否则它不会主动返钱。
而是要通过减保或退保的方法取出部分/全部保险金。
领取的时间和金额不是固定的。
相对来说，增额寿的领取更灵活些。
不过，出于行业安全性考虑，避免利差损和长险短做，今年新出的大部分产品，加减保灵活度都在明显收缩。
比如不少产品已经不支持加保，即使可以减保，大部分都需交费满5年才可操作。
这也是增额寿未来的发展趋势。
3、收益的确定性
对于增额终身寿险来说，保单收益会直接写入合同里，是完全确定的。
而年金险收益确定性，主要看产品：
纯年金险的收益是确定的；
万能型年金险的保底利率部分确定；
万能账户收益则是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。
4、现金价值增长速度不同
虽然两个产品的现价都写进合同，不受利率下行影响，
但是增长速度上各有千秋。
年金险：
一般早期现价比较低，在缴费期结束后，现价才开始逐步增长，
所以，如果前期退保会有不小的损失。
增额终身寿险：
缴费期间有身故杠杆（身故金已缴保费），中后期现金价值速度比较快。
短缴如3/5年交，今年新品一般在缴费期结束2-3年左右回本，
长缴大部分在缴费期内，现金价值就已经超过已交保费。
三、我要怎么选才好？
先看看两种类型产品基本情况：
我们再以30岁的王先生，年交10万，交5年，共计50万保费为例，
来分别看一下两类产品的收益情况和适合场景：
1、某年金险收益
它的收益演示如下：
我们可以看到：
早期来说年金的增长速度比较慢，如果此时退保，会有不小损失。
到后期慢慢发力，等到60岁时王先生每年可领取元，保证领取20年。
到67岁时，累计领取年金已经超过已交保费。
到80岁时，累计领取金额是已交保费的3.28倍，此时IRR为3.23%。
年金险就是这样，定期给你提供一笔固定的钱，来实现你当年曾经的资金规划，专款专用。
另外，你可能发现，这款年金险是可以保证领取20年，这也是很多年金险的亮点。
在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。
也有部分产品会规定，比如这款年金险，
保证领取期过后身故不再赔付，这就使得它们不像增额终身寿险那样具备后期的财富传承功能。
2、某增额终身寿险收益
假如王先生以同样条件，但购买的是增额终身寿险，
那么它的收益演示如下：
可以看到：
增额寿早期现价增长还是比较快的，
在37岁（即保单第7年）现金价值已经超过已交保费，达到元。
到40岁时，现金价值是元，IRR已经达到3.46%；
此时退保，收益也是不错的。
假如一直存到王先生退休，即60岁时，
他可以通过退保的方式，一次性将现金价值全部取出来。
也可以每年按实际需求取出部分钱作为养老金补充。
比如第一年钱够用，只取了2万，第二年想过得好点，取了5万。
如果王先生直到身故都没有退保，账户中仍有钱，那么保险公司就会按照规定给到受益人一定额度的身故金。
比如，90岁时，受益人能领到元的身故金。
从王先生的例子中就可以看出，增额终身寿可以通过减保和退保进行资金使用，
最后如果身故，还能留给受益人一笔钱。
在这种规则下，可以让资产得到最大限度的利用，实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。
如果需要帮忙测算收益，可以私信奶爸，免费为您安排规划师解答。
总的来说：
年金险，目标性更强。
比如攒一笔养老金，或者存一笔教育金，
这笔钱中途不能被挪用，通过降低灵活性来实现强制储蓄。
增额寿，灵活性更强，给到投保人更多的资金利用空间，一定程度上可以实现现金流的规划。
也正因为要保证灵活性，大部分增额终身寿险的收益会略低于顶流的年金险。
我们可以结合自己的实际需求，对险种和产品进行选择。
四、奶爸总结
总的来说，不管是年金险，还是增额终身寿险都有各自的优势。
至于到底选择哪一种，需要根据自己的理财需求、对未来生活的资金规划等情况来定。
如果不知道哪款产品适合自己，欢迎私信奶爸。
