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2月11日，记者从有关渠道获悉，银保监会人身险部近日向各人身险公司下发《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》）及《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》（下称《规则》），以切实规范保险机构人身保险产品信息披露行为，保护消费者合法权益，维护市场公平竞争环境。
有业内人士告诉《国际金融报》记者，这意味着人身险产品信披将全面规范。人身险产品现金价值表、产品说明书、条款费率等，都必须在 覆盖产品设计、销售、理赔全流程
《办法》提到，人身保险，按险种类别划分，包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等；按设计类型划分，包括普通型、分红型、万能型、投资连结型等。按保险期间划分，包括保险期限一年以上的人身保险和保险期间一年及以下的人身保险。
产品信息披露，指保险公司及其保险销售人员、保险中介机构及其从业人员根据法律、行政法规等要求，通过线上或线下等形式，向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述保险产品，并在售前、售中、售后提供产品相关信息的行为。
产品信息披露主体为保险公司、保险中介机构。保险公司保险销售人员、保险中介机构从业人员应当按照保险公司、保险中介机构提供的产品信息披露材料，向社会公众介绍或提供产品相关信息。保险中介机构相关宣传材料应当与保险公司披露内容保持一致。
产品信息披露对象包括投保人、被保险人、受益人及社会公众。保险公司应向社会公众披露其产品信息，接受各级监管机构及社会公众的监督。保险公司及其保险销售人员、保险中介机构及其从业人员应当在售前、售中、售后及时向投保人、被保险人提供应知的产品信息，维护保险消费者的合法权益。
保险公司还应当根据保险产品审批或备案材料报送内容，披露保险产品目录、条款、费率表，长期人身保险产品现金价值表示例和说明书。
全面下调演示利率对于较为复杂的长期人身险产品，监管还专门制定了《规则》。
根据《规则》，万能险和分红险将只保留两档利率演示，即最低利益演示和万能结算或红利利益演示。投连险的利益演示仍分三档，但从“高、中、低”，改为“乐观、中性、悲观”。
《规则》还限定了万能险最高演示利率为4%。分红险的最高红利利益演示，也限定为不得高于4.5%减去产品预定利率。
投连险更是明确指出，悲观档情景演示，假设投资回报率，不得高于-1%，也就是最低利率必须为负。
“也就是说，与目前市场上的产品相比，演示利率被明显下调。应该也是希望降低消费者的预期，避免险企刚性兑付。”有精算师分析称。
北京联合大学管理学院教师杨泽云解释称，此前人身险产品在销售过程中，常见销售人员为了销售业绩，各级机构自行设计或更改一些宣传资料，强调“高收益”而减少不利信息的展示。此次征求意见稿要求“三不得”：不得授权、不得自行设计和更改、不得使用与产品的保险条款、产品说明书不一致的披露材料，是从源头上斩断不实信息。新规一旦执行，对消费者而言，可以更加清晰透明地了解和掌握保险产品信息，提升人身保险产品的透明度，减少人身险产品销售过程中各种高收益诱导等欺骗消费者的行为。
李文中也表示，产品开发设计一般是在总公司或者省级分公司完成，更低层次的分支机构一般缺少这方面的人才与能力，对产品的理解也容易与开发设计的真实构想产生偏离。因此，限制省级分公司以外的分支机构修改信息披露信息可以保证信息披露的真实性与准确性，减少对消费者的误导，加强对消费者的保护。
此外，对于查询、转保、停售等环节信息披露，《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》也提出了明确要求。包括：建立可有效使用的保单查询通道，提供便捷的保单查询服务、向投保人公布转保要求，禁止诱导转保等不利于客户利益行为的发生；及时披露停售产品名称、停止销售的时间等相关停售信息。。
投资理财型产品演示利率全面下调
不同于《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》对所有人身险产品提出统一规定和要求，《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》则是针对普通型、分红型、万能型、投资连结型产品的信息披露要求作出了详细的规定。
对于普通型长期人身险产品，保险公司未来将需要披露包含产品基本特征、犹豫期及退保以及利益演示的产品说明书。
对于偏重投资理财的投连险、万能险、分红险等产品，目前行业内执行的是原保监会下发的《人身保险新型产品信息披露管理办法》，采用“高、中、低”三档进行利益演示。此次的征求意见稿，拟对于投连险、万能险、分红险等产品的利益演示计划进行调整修改。
针对万能险和分红险，将只进行两档利益演示。其中，万能险的假设结算利率分别不得高于最低保证利率和4%，分红险利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率，另外，分红险还需要公布分红期间的红利实现率。
李文中认为，当前市场利率持续下行，全面下调万能险、分红险的演示利率是市场利率运行结果的客观要求，能够使演示结果更接近真实情况，避免展示造成对消费者的误导。
某寿险公司资深销售人员也表示，行业应该有这样的规范，某些保险公司主险的实际收益率只有0.8%，却拿着6%的演示收益欺骗消费者。也说明在利率下行的大背景下，监管部门的担忧越来越多了。
对于投连险的收益演示则从“高、中、低”，改为“乐观、中性、悲观”，三档假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%，也就是说，投连险要有负收益情况的演示。
为何要修改投连险假设投资回报率？杨泽云表示，投连险是盈利还是亏损，保险公司无法事先保证。但在实际销售过程中，一般在销售时所演示的“高、中、低”档收益都是以正的收益为假设来演示的，甚至更多以高档收益率给客户演示。这就使得消费者容易产生错觉：投资后可以获得高等收益的回报。
北京商报记者查阅各公司投连险产品条款和说明书发现，目前各家产品在进行利益演示时，对于投资收益高的情况，年利率会预期为7%甚至更高，投资收益低的情况多预期为1%，几乎没有产品会演示负收益情况。
“本次征求意见稿下调了演示利率，可以降低消费者的收益预期。演示负收益，更让消费者要有亏损的预期和准备，降低预期、减少纠纷。”杨泽云肯定道。
李文中也表示，由于投连险的投资风险完全由消费者承担，有可能为负，要求展示负收益也是更接近真实情况，有利于加强对消费者的风险提示和教育，让他们能够更理性地进行投连险购买决策，这将会在一定程度上影响消费者对投资类保险产品的评价和购买意愿。但是，这会让消费者的购买意愿更真实，减少不必要的纠纷，有利于行业的长远发展。
一、年金保险解析
1、定期年金
定期年金其实就是很常见的教育金的形态，实际上它的形态也是一个年金的形态。你活到那个时间点给你一笔钱给的钱就是生存保险金，这种产品一般都最长的也就30年期，短的可能有10年15年的，但更短的还有那种5年期的，就是一个纯理财产品，这种产品多出现在银保渠道。
对于这种中短型的年金险，首先我们买它是有一个特定需求的，是现在对于未来10年20年30年的一个规划，到那个时间点，我需要用这笔钱换车换房给孩子上学等等。我现在需要解决强制储蓄，有一个确定的收益性和稳定性，那就可以选择这种年金产品。
这类产品基本上最长30年期，财富大概能增长2.5~3倍左右，这是目前的一个比较不错的产品的形态。这种产品里经常会给你附加一个万能账户，这个万能账户是可以使用终生，但是我们买年金的时候，首先要看它的生存保险金有多少，再去看它的万能账户。如果我们去傻傻的比较万能账户，那就被套路了。万能账户的结算利率比较高，但前提是万能账户得有钱，如果没钱，光有很高的结算利率没用。
2、终身年金险
终身年金险最主要的价值就是养老用，最大特点就是和生命等长，现在买到60岁或65岁开始保障一辈子领钱，可以有一个源源不断的现金流。现在努力存点钱，未来会有一个很不错的养老生活，这是它最大的价值。
买年金险，第一先看生存保险金，如果有万能当然好，但万能账户绝对不是我们首先要
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