很多人在咨询我养老年金的时候，我都会问到：您的家族有遗传病史吗？您的父母，爷爷奶奶身故的时候多大年纪，是什么原因？您的身体健康怎么样？
有些客户不太理解：我就买个养老年金，又不是健康险，你问这么多问题干什么？
我问这些问题是为了判断客户的预期寿命。
预期寿命的长短对于我们选择养老年金产品有非常强的影响。
很多人担心的一点是：如果我买了一份养老年金，60岁开始领取，但是我62岁的时候如果出现身故，那我不是亏死了？
要知道原始的养老年金就是这样的：（比如）男性客户，30岁，每年交10万，缴费10年，60岁开始领取养老年金，每年15万（假设），只要活着，就一直领取，客户身故，保险责任结束。
那么如何解决客户担心自己太早身故导致这笔养老投资人财两失的焦虑呢？
在养老年金的设计上，针对客户的实际需求，对原始的养老年金就进行了改进：身故保险金、现金价值和保证领取。
为了说明这三个设计的原因及功能，这里以30岁男性，每年缴费10万，缴费10年，60岁开始领取，选择复星保德信。先看计划一。
现金价值比较好理解，就是投保人退保，保险公司应该给付的现金数量。如图所示，我们看第25年，现金价值为元，这个意思是如果在第25保单年度，投保人退保，则保险公司退回投保人元。
身故保险金，就是被保险人身故，保险公司给付给受益人的金额。如图所示，在第25年，身故保险金为万，这个意思是如果在第25保单年度，被保险人身故，则保险公司支付受益人万。
那么保证领取呢？计划一是保证领取20年，保险条款说的是：自约定的首个养老年金领取日起的20个保单年度为保证给付期间，在此期间内养老年金为保证给付。如被保险人在保证给付期间内身故，我们将按保证给付期间内应给付的养老年金总额与累计已给付的养老年金金额两者之间的差额（不计息）一次性给付养老年金，本合同效力终止。
怎么理解呢？每年领取元，保证领取20年即保证领取元，如果被保险人领取了两年就身故了，那么剩下的保证领取金额为-×2=元，一次性给付给受益人。
我们看养老年金的利益演示，在40岁之后不再需要缴费，从60岁之后就可以领取养老年金，理论上，只要存活时间越长，这笔储蓄险的内部收益率（可以理解为复利，复利是特殊的内部收益率）就会越高。
但是保证领取的出现，打破了这个规律。因为在开始领取的前20年里面，可以领取的数量是固定的，但是如果身故越早，就越早拿到这笔钱，那么收益率就会越高。
在这个案例中，我们来算一下内部收益率（仅供参考，不作为选保依据）
60岁身故，则内部收益率为4.18%，65岁身故，对应为3.70%，70岁身故，对应3.37%，75岁身故，对应3.21%，79身故，对应3.17%，保证领取结束。
后面的内部收益率就是时间越长，收益越高了。85对应3.70%，90对应3.98%，95对应4.18%，对应4.32%。
恭喜，活到90岁就意味着您的这笔储蓄险的内部收益率达到了4.32%，真的是活一天赚一天，活的时间越长越赚。
既然，保证领取这么好，那我保证领取25年、30年好不好？当然可以了。
只要你愿意付出代价。
同样的保险，同样的案例，还有计划二，可以选择，即保证领取15年，此时每年领取元。
为什么呢？
储蓄险的本质是用户把钱给保险公司，保险公司拿去做投资，同时承诺给您一定的收益，这种收益按照约定的方式给付。保证领取的时间越长，保险公司承受的风险越大，那么只能给您的钱少一点点。
在保证领取这个涉及中，有保证领取已交保费（1倍保证领取）、15年、20年、25年等等，保证领取的数量越多，每年领取的就越少。
显然，如果自己身体不好，对自己的寿命没有信心，那么就应该选择保证领取时间长点的，这样不幸如期望般身故，则可以留一笔钱给受益人，保证了这笔储蓄的收益率。
如果自己身体很高，感觉自己能长寿，那么就应该选择保证领取时间短的，或者不要保证领取，这样每年都领取的钱多多了，只要真的如期望般长寿，那么收益率就会非常高。
所以我前面询问客户的一些列问题，就是要感性判断一下客户的寿命长度，从而推荐合适的产品。您可能认为我推荐的产品很简单，随手拈来，其背后的考量则很难让客户明白。
简简单单一份保险，在用户和专业的保险人眼里，区别是这样的：
以上仅仅是关于保证领取的介绍，身故保险金和现金价值也是一样的。
有的养老年金，开始领取后现金价值就变成0，有的在保证领取期间一直有现金价值，有的终身有现金价值……。这该怎么选择？
以上的所有考虑都是从收益率角度考虑，其实还有新的角度。因为我们讨论保证领取，现金价值和身故保险金的，其实都是在考虑利他，即被保险人身故后，给受益人留下的财产。
但是，如果您的家庭财产，给孩子的财富已经用增额终身寿或者终身寿险计划好了，现在养老年金就是用来给自己养老的，这个蛋糕就是自己吃，不考虑分给受益人吃，那么我们只需要考虑自己存活时候每年领取多少，对吧。
如果是丁克家庭呢？是不是有新的考量？
最后谈谈自己的一点感触：
作为一名保险行业投资者，我觉得自己是专业的，对保险方方面面的问题都考虑比较清楚。作为一名保险经纪人，我觉得自己也是专业的，对产品的理解算是一流的（我不知道我不知道，如果知道，我就补上了）
一个老乡找我买养老年金，最后付款的时候说，大富翁，您再看一下，这可是我的养老钱，得%可靠。我说，放心，我别的不会，但是，钱给你算的明明白白。
每个令人满意的保单背后的核心是：尊重，信任，耐心，专业和正直。
完整的保单过程包括：①梳理需求，这是最难的地方，70%的精力都耗在这里，主要信任建立和耐心交流。②寻找产品，这是专业和正直，一个从业人员的能力和素养全部体现在这里。③合理安排资金，保证缴费期间资金流安全。④录到核保，这里体现的是尊重和细致。
在具体的产品分析中，有的时候客户不知道自己的需求是什么，或者经过仔细交流，他有了新的需求，或者过几天他的需求又变了，这些都对保险的销售造成了很大挑战。
市场上的保险千百个，看起来大同小异，但是在专业的保险经纪人眼里，每个产品的设计都不是无的放矢，而是为了满足市场的某种需求（收益率？安全性？灵活性？资产安排？），如果不是，这个产品就没有价值，就不能存活下来。
保险产品是差异性的，有保险需求的客户更是差异性的，两个差异性，必然最后得出来的是不同的保险方案，没有所谓最好的保险方案，也没有适合所有人的通用方案。满足自己需求的产品就是最好的。
那么，作为保险股投资者，作为保险行业的经纪人，我认为保险永远是一个个性化的服务过程，或许有一些适合所有人的保险快餐，但是高品质的保险销售中最关键的就是高素质销售人员提供的专业服务，这个过程并不是胜负的博弈，而是共赢，共同成长。
作为保险经纪人，我最大的满足来自于客户的满意，最喜欢的是彼此成就，价值共振！
