：上一篇文章介绍了商业养老金的意义和作用，以及等我们老年时能够享受的生活状态，在入住养老社区需要考察哪些内容和市面上养老社区的介绍。最后我们说到了无论选择哪种方式养老，都要牢记：鸡蛋不能放在一个篮子里，一定要专款专用。今天我们阅读的内容同样也是需要专款专用的，一个家庭的标准配置是上有四位老人、中间是两位家庭支柱、下面是需要照料的孩子。有可能是二胎还有可能是三胎。那这样算下来中间的两位家庭支柱需要赡养和抚养7位家庭成员，最少也是5位。在我们前面阅读的内容，提前配置老年百万医疗、意外险、防癌险，家庭条件优越的可以选择中高端医疗险，这些配置都可以帮助家庭抵御一部分风险，对于没有任何收入只有不断支出的未成年人呢？对于他们除了意外险和医疗险还有有哪些产品可以配置么？答案是肯定的，为了孩子未来的学业以及生活着想，教育储备金值得每个家庭去配置。为什么说每个家庭都要去配置一份教育储备金？在文章中作者列举了身边的实例，大学期间可以到处去游学开拓眼界，毕业以后还可以有一份“终身年薪”可以领取的同学，看到这里是不是也挺羡慕可以全世界飞，其实我们可以用一份教育储备金帮孩子去实现你儿时或者现在的你的一些梦想。知道了教育储备金能够带来什么，那我们就来了解下必须支出的教育金有哪些特征：特征1：使用日期固定，没有弹性。强制储蓄就是给孩子在升学、毕业年份使用，不能提前取出。特征2：持续周期长，花费多，且收入和花费成反比。从孩子出生、到幼儿园、小学、初中、高中、大学、研究生，累计24年-28年的纯支出几乎没有收入的阶段，此时家长已经到了55岁-60岁的年龄，收入水平呈下降趋势。特征3：必须专款专用。独生子女的教育金尚且需要提前准备和筹划，更何况2胎和3胎的家庭。每个孩子都是独立的个体，都应该受到同样的教育和生活水平。电视剧《都挺好》就是一个典型案例，为了避免家庭矛盾，作为家长必须要对教育金专款专用。根据上面的特点，有一个非常好用的工具，就是保险年金。它可以跨越经济周期，在确定的时间给孩子一笔确定的钱，还可以在收入高峰期提前做好筹划，对于2胎及以上家庭可以做到保单对应，确保家庭中的每个孩子都能拥有专款专用的教育储备金。当你决定配置教育金以后，需要想清楚以下几个问题：1、缴费期限选择几年？孩子今年多大，预计多久会用到这笔钱是确定缴费期限需要考虑的问题，避免费用还没缴完就要用到这笔钱的境况出现。2、考虑家庭现金流的稳定性。也就是要考虑家庭的现金流持续且稳定吗？会不会因为外界因素频繁波动？3、选择什么类型的教育金。在文中作者详细的介绍了教育金常见的产品类型，一共有4种。1）纯教育金，适合在孩子大学阶段教育金缺口比较大的家庭，一般这样的家庭父母面临退休的情况，缺口比较大，担心无法承担孩子的大学教育金可以选择这一类产品。2）终身现金流，从孩子出生开始，每年存入一笔存10年，孩子18岁起每年固定领取一笔，也是终身年薪，由父母每月交给孩子。作者列举了她的一位客户的实际情况和想法，能看出来一位母亲在选择这类产品时的细腻心思，考虑的也非常全面和详细。3）增额终身寿险，这类产品市场占有率很高，可以很好的实现财产隔离等法律属性，我们在寿险部分里有详细的解读，在这里就不再赘述。关于增额终身寿险的储蓄功能，作者做了非常详尽的解释。我们在这里简单用一句话来解释就是：它是类似于银行的零存整取，在缴费期每年固定缴费，缴费期完成根据现金价值领取部分，剩余部分继续在账号内滚存。这类产品适合有定向传承、债务隔离、婚姻资产隔离等要求的客户。4）快返的年金和万能账户，快返年金又称即期年金，一般从第5年开始返钱，即期年金+万能账户是保司比较常用的组合，在看万能账户时一定要看保底收益（也是固定收益，收益率在1.75%-3%之间），不能只看演示收益，高于6%的演示在目前的监管政策中是不允许的。在使用万能账户也是有一定的限制的，比如：手续费、领取会有金额限制等。作者给出了即期年金是否值得购买的标准，我们在此列出以供参考：1）计划书的演示收益率是多少？万能账户的实际保底利率是多少？2）万能账户的存钱和取钱分别有什么要求？手续费是几个点？3）万能账户的性质是何种类型？普通型还是带寿险责任？4）年金险的快速返还是否是你所需要的？最后还是要说一句，我们在配置保单的时候明确想要解决什么问题，类似快返年金和万能账户这样的万金油产品看似什么问题都能解决，到后面可能什么问题都解决不了，当然如果你只是单纯想强制储蓄的话除外。
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