复利增长、银保监会兜底、收益明确、资产隔离……种种优点，使得储蓄型保险拥有难以替代的吸引力，尤其是在经济下行的当下。但作为保险行业从业人员，深蓝君也见过不少人盲目投保储蓄型保险，最后血本无归的案例。
今天这篇文章，就来聊聊储蓄型保险，储蓄型保险虽好，但在懂得以下知识之前，千万别买储蓄型保险。
一、什么是储蓄型保险，有什么分类？
储蓄型保险，顾名思义，就是能帮助我们“储蓄”的保险。
话虽如此，但保险和存款，终究是两个概念的东西，储蓄型保险，不过是被赋予了更多的理财功能，本质上，还是保险。
常见的储蓄险有年金险、增额终身寿险、万能险和投连险等，他们的区别主要如下：
1、年金险：花今天的钱，圆明天的梦
年金险，相信大家并不陌生，我们每个月缴纳的五险一金，其中的养老保险，就是年金险的一种——社会养老年金保险。
商业年金保险，主要分为教育年金和养老年金，简单来说，都是先一次性或分期缴纳保费，到合同约定的期限，就会定期收到一笔年金，金额按照合同约定。
如果在合同约定领取年金的时间之前，遇到紧急情况需要用钱，也可以减保或退保，领取保单现金价值，解燃眉之急。
但需要注意的是，年金险的现金价值前期并不高，要到第10年左右才会超过已交保费，如果冲动投保，过几年退保，那么会有损失。
2、增额终身寿险：会“长大”的寿险
增额终身寿险，顾名思义，就是一种保额会增长、保至终身的寿险。
传统的寿险，如定期寿险、定额终身寿险等，更多是规避家庭经济支柱早逝导致家庭财务陷入困境的风险。
而增额终身寿险在投保的前几年，保额和保单现价都不会很高，因此保障属性偏弱，理财属性更强。
大多数的增额终身寿险，都支持减保取现，遇到需要用钱的情况，如孩子上学、养老补充、家人生病等，可以拿出一笔钱，甚至全额退保。
如果减保或退保，那么这笔钱就会一直增长，在被保人身故后，直接把身故保险金赔付给指定或法定的受益人，实现资产定向传承。
年金险和增额终身寿险，是比较常见的储蓄型保险，很多保险小白容易搞混这两款产品，深蓝君简单梳理一下他们的区别，整理成以下表格：
3、万能险：收益看天
万能险，通常是指万能账户，它和银行存款有些类似，把钱存在账户中，会按照利率增长，结算的利率并不固定，可能每个月都会有不同，不过不会低于最低保证利率，一般也不高，2.5%左右。
因此，如果想买万能险，比起保险业务员给你演示的收益，更应该关系最低保证利率。
除此之外，有些万能险在投保后前几年，要取出账户里的钱的话，需要支付一笔手续费，如果注重灵活性，需要注意条款有没有这方面的规定。
4、投连险：盈亏自负
投连险，是最不像保险的保险。
投连险，又名简称投连保险，也称单位连结、证券连结、变额寿险等。
在投保之后，我们可以在保险公司提供的账户中自主选择投资方式，但除了承诺保证收益的账户之外，别的投资都不保证收益，盈亏自负。
如果追求高收益，也能承受高风险，那么可以考虑投连险。
二、没考虑好这些，千万别买储蓄型保险！
在大家的股票基金都一片绿油油的时候，储蓄险，无疑十分吸引人，但是，在你为储蓄型保险上头之前，先考虑以下几个问题：
1、投保的钱，是长期不用的闲置资金吗
如前文所说，储蓄型保险，在灵活性上，会逊色一些，基本上，在投保后的前几年动这笔钱的话，是会有亏损的。
因此，用来买储蓄险保险的钱，最好是长期不用的闲置资金。千万不要把所有积蓄都拿来买储蓄型保险，可以把钱分散投资在不同的地方。
2、能接受3-4%的收益率吗
年金险和增额终身寿险，如果长期持有，IRR（内部收益率）能达到3%-4%复利增长。
复利与单利不同，如果时间够长，3.5%的复利折算成单利的话，可以达到5%，甚至更高。
对于投资小白来说，这个收益，是十分具有吸引力的，但是对投资高手来说，这个收益，可能不算什么。
因此，如果你对自己的投资能力有信心，能做到长期保持高收益，可以不考虑储蓄险保险。
但问题是，市场一直在更新迭代，你能保证，自己一直有这个能力吗？
3、这笔钱，用来做什么？
现在，你确定这笔钱是长期不用的闲置资金，也难接受储蓄型保险的收益不会很高这一点，决定要买储蓄型保险了。
新的问题出现了——买哪种好？
如果你对这笔钱有明确的规划，要用来给孩子上学，或者是给自己养老，那么年金险，比较适合你。
如果不知道这笔钱用来干什么，那么增额终身寿险可以考虑，它的灵活性更高。
至于万能险，现在市面上很少有单独售卖的万能险了，都是作为附加险，和别的产品搭配销售。
如果追求高收益，能承担高风险，那投连险也可以考虑。
写在最后
储蓄型保险，买得好，保险公司养你到老，买得不好，你养保险公司到老。
如果想要稳健理财，能接受我在上文提到的储蓄险的不足之处，那么储蓄险，无疑是十分值得考虑的。
但在考虑清楚之前，千万别买储蓄险保险，免得一时冲动，辛苦赚来的钱打了水漂。
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