四个账户规划家庭财务
作者：六六妈
连续日更：11天
标签：懂亲子财商的保险经纪人
上一期我们讲到理财的起点就是搞清楚两笔钱——存量的钱和增量的钱。
当弄清楚这两笔钱各有多少，就要考虑如何规划。
总的来说理财规划，就是把钱按合适的比例放到这四个账户里：
1、消费账户
就是花钱、消费，留够日常要用的钱。
当然也需要考虑临时周转的钱，急用钱时能取得出来的钱。至少留出三个月内要用的钱，作为灵活资金。
并且只放在银行卡活期，或者余额宝类的T+0产品里。随时要用，随时就能取，享受当下还不错的收益。
2、杠杆账户
就是，花小钱办大事。
比如我们买重疾险，每年保费1万。万一得了重大疾病，就可以直接赔50万。
那这就是50倍杠杆，我就不需要自己努力存50万了，而且还要在存到50万之前，千万不能生病；也不需要一直放50万在那里做备用金。
所有的保障类保险产品，都可以划入这个杠杆账户。如图：
这些都是花小钱，办大事。
我通常建议，这部分钱，占家庭年收入的10%左右。
3、下限账户
保证我们生活幸福的，一定要%的保本+确定收益。
年，资管新规全面落地，连银行理财都不能承诺保本
可以保本的只有：
1、国债
2、银行50万以内存款
3、储蓄险保单
前面我们有分析过，5年内短期要用的钱，放银行、放国债
长期来看，最稳的就是储蓄险。
既能锁定复利3.5%的长期收益，让资产稳健增值。同时，又能与风险账户的亏损形成对冲，给我们的理财保证一个稳定的下限。
这个3.5%是复利，如果换算成单利，当然会更高，储蓄险L率演示如下图：
我通常建议，这部分钱，至少占家庭总资产的30%左右。
4、风险账户。
买基金/买股票等，博收益，进攻。
股票基金，直接挂钩的是企业、行业、国家的经济增长。所以一定程度上，能享受到长期经济增长的红利，提升我们理财的上限。
但不建议理财的钱全部放到股票基金里，主要是心态容易崩，容易拿不住，比如今年。
最好是用不影响生活的钱投资。
赚了当然最好，亏完也不心疼，大不了下个月、明年又挣回来了，这才是最好的状态。
赚了当然最好，亏完也不心疼，大不了下个月、明年又挣回来了，这才是最好的状态。
我通常建议，这部分钱，不要超过家庭总资产的30%左右。
注意：账户三和四，是家庭总资产的比例。
定好自己的四个账户分配比例，然后每年做一次家庭资产的再平衡。
至于怎么做这个再平衡，后面有需要再分享，这里就不展开了
当然，这个比例，只是一个我比较喜欢的比例。
既不会太偏进攻，也不会过于保守。
每年有的赚，也不至于大亏。
如果你能承受的风险偏好跟我不太一样，也可以自己适当调整一下比例。
比如想要更高的收益，能承受更大的亏损，那就风险账户多来一点。
比如讨厌基金股票会亏损，就想安安稳稳懒人理财，就下限账户多来一点。
理财，不用刻意追求某一个固定标准。
让自己舒服、心不慌，就是最好的。
（这种感觉会让自己很平安）
5、今日叨叨叨：
对了，我花大几千报名的研学的课程终于开始了。
教是最好的学，运用费曼教学法，把我的收获分享出来，有兴趣一起学的可以进群：
部分课程内容如下：
今天上的第三课对我就很有启发：
通过转化语言激发“内在动机
怎么向孩子提问才是好的提问方式
一层:记忆:记住一个名称，知道这是什么东西。
二层:理解:可以转化为，用字的语言，描述事物的特征
三层:应用:根据事物的特征，把事物运用到相应的场景中
什么是高阶思维四层:分析:透过现象去看到它的本质，通过对
事物特征的分析，理解各个特征之间的关系，从而发现什么才是最本质的特征。
五层:评鉴，通过标准来提出自我见解“标准就是四层的分析"，虽然没有明确答案，但是是把我们从被动的人变成主动的人的关键一步。
六层:创新，当遇到问题或者完成一个任务时候，把有利干完成这个任务的“评鉴”整合起来形成了新的知识。新的理念，新的见解的能力
今天就写到这里，周六愉快。
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