文
吴南生第37篇分享
若是你是月光族，不知道钱花哪里去了？不知道怎么存钱？
若是你想强制给自己存一笔钱，但不知道有什么好的存钱途径？
若是你对未来养老感到担忧，亦或是想要高品质的养老生活......
若是你想找一个安全且收益确定的金融产品。
那，储蓄型保险产品，含增额终身寿/护理险、教育金和养老金，是非常好的选择。关于养老，国家都鼓励我们购买。
一、全球市场利率下行环境全球市场利率下行，如果全球经济增长下滑趋势持续，全球央行货币政策继续宽松，那么全球负利率或将成为"新常态"。我们可以从各国货币当局的指导性政策利率、国债或公债为代表的债券到期收益率、商业银行存贷款利率三个层面观察负利率信号。
宏观层面，我们可能看不懂，我们看具体数据。
1.利息下行情况
1.1欧元区代表性利率走廊
存款便利利率（棕色线），从年最高3.6%下行到目前的-0.5%利率，年至今都为负利率情况。
1.2我国一年期存款基准利率
一年期存款，从年7月最高10.98%下行到目前的1.5%利率，年至今一直稳定在1.5%。
1.3余额宝收益
对于我们普通消费来说，除了年那段时间10个点存款收益，感触比较深的就是，还有就是支付宝刚出来时余额宝的收益。
天弘余额宝货币（）还记得以前都是把工资存进余额宝里面攒个零花钱。七日年化收益从最高的6.73%，然后跟着市场整体下行，到目前的1.66%范围波动。
在保险行业，为防止“利差损”带来的“灰犀牛”风险，年银保监会叫停预定利率4.%的年金险，目前4.%已退出历史舞台。
中国央行原行长周小川在出席年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
周小川表示，目前全球经济进入低利率时代，但年的全球经济危机教训有两个，一个是泡沫化，一个是低通胀环境下的低利率。
周小川演讲释放了两个信号：
一、全球经济进入低利率甚至负利率时代。
二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代。
全球市场利率呈下行趋势，已经是事实，我们如何提前做好准备，守住我们辛苦攒下的财富？
二、我国目前的宏观背景1.长寿化、老龄化、少子化
1.1长寿化
全国人口平均期望寿命，是一个基于生命表来衡量特定国家和地区人口健康状况的重要指标，与出生率和死亡率有着重要关系。
年7月5日，国家卫健委在新闻发布会上介绍健康中国行动实施以来进展与成效，中国人均预期寿命提高到77.93岁，主要健康指标居于中高收入国家前列。
新中国成立以前国人的平均预期寿命只有35岁，而今已增长一倍多。从国家统计局了解到，根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，年中国人口平均预期寿命达到74．83岁，比10年前提高了3.43岁。和年对比，10年提高了3.1岁。
数据显示（参考）：中国人口平均预期寿命，每10年，人类可以多活3岁。
也就是说，每20年提高6岁，每40年提高12岁，每60年提高18岁，每80年提高24岁......
也就是说，排除其他情况，我们的预期寿命是：
年出生的（58岁），有50%的概率活到84岁；
年出生的（38岁），有50%的概率活到90岁；
年出生的（18岁），有50%的概率活到96岁；
年出生的，有50%的概率活到岁。
计算公式仅供参考：年为节点，预期寿命77.93岁，按78岁计算方便。
预期寿命=78岁+（78-目前年龄）*3/10
《百岁人生：长寿时代的生活和工作》这本书有这么一句话：你是否考虑过一个问题，你可能活到几岁？准备几岁退休？
若是你现在38岁，打算60岁退休，也就是说在60岁前，要提前准备好退休后30年（90岁-60岁）的养老金。若是25岁，则需要提前准备好33.9年的养老金。你知道需要准备多少养老金吗？
1.2老龄化
根据人口老龄化划分标准：
老龄化社会：60岁以上人口占总人口的比例达到10%，或者65岁人口占总人口的比例达到7%；
深度老龄化社会：65岁人口占总人口的比例达到14%；
超老龄化社会：65岁人口占总人口的比例达到20%。
年5月11日，第七次全国人口普查结果公布，60岁及以上人口占18.7%（2.64亿人），65岁及以上人口占13.5%（1.91亿人），准备进入老龄社会。
联合国《年世界人口展望》人口预测数据，我国将于2年，由老龄化社会进入深度老龄化社会，年，将正式进入超老龄化社会。
会带来什么影响？伴随着老龄化程度的加剧，老年群体慢性病、失能化、空巢化现象突出，护理难道大！
快速人口老龄化，未来养老负担沉重。未富先老，谁来养老？
你是否想过？可以提前通过什么方法解决问题？
1.3少子化
第七次全国人口普查结果公布，年，中国的总和生育率低至1.3%（2.4～2.1为正常）。
总和生育率，是指平均每对夫妇生育的子女数。国际上通常以2.1作为人口世代更替水平，也就是说，考虑到死亡风险后，平均每对夫妇大约需要生育2.1个孩子才能使上下两代人之间人数相等。通常把低于1.5的生育率称为“很低生育率”。
与60-70后相比，大多数90-00后都是独生子女，家庭面临更加严峻的生存压力。小夫妻两人需要同时赡养四个老人和养育一个或几个孩子。这种“”式的家庭模式，一旦家庭支柱发生意外，则后续生活“亚历山大”。
房贷压力大，教育成本高，大家都不愿意生了。于是，我们看到，年1月1日，国家全面开放二胎政策；年5月31日，国家放开三胎政策。你，愿意生吗？
养儿防老，是否还能过上自己想要的高品质养老生活？
2.我国目前养老金现状
年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告-》。《报告》指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到年有耗尽累计结余的可能性。
《报告》一发布，一石激起千层浪，网友们都在哀叹：我的养老金呢？
“第一支柱”，即国家直接举办建立的基本养老保险制度，它追求的是广覆盖、低水平、保基本。当前存在财务压力。
我国目前的养老金采用的是现收现付制，即目前在职的员工缴纳的养老保险金，发放给目前已退休的退休人员使用。人口老龄化进程加快，少子化问题未改善，等到我们退休的时候，是否还能获得足额的养老金？
随着人口老龄化的加剧，如何充实养老的“钱袋子”，成为人们
转载请注明地址:http://www.1xbbk.net/jwbys/9460.html
