白癜风的症状与治疗 http://m.39.net/baidianfeng/a_4214486.html
退休后没有了工作，就没有了收入，我们的所有收入来源要么是年轻时的储蓄，要么就是我们现在交的养老金。
我们每个人都知道养老金很重要，很多人也有在交养老保险，但是对于将来退休后能领多少养老金却一无所知。
想要安心养老我们到底要准备多少钱才够呢？
世界银行曾给出建议，如果退休后，我们想要维持退休前的生活水平，退休后每个月可支配的现金，至少要达到退休前月收入的70%。
这个70%也叫养老金替代率。
举个例子，小王今年30岁，月收入为1万元，退休后要维持现在的生活水平，看看他需要多少养老金。
第一步：先计算出退休前收入
这个不确定性很大，但是如果小王不创业就一直维持现在的工作，在不考虑物价上涨的情况下，按3%/年的工资涨幅来算，60岁退休前，小王的月收入大概是×（1+3%）^29=元。
第二步：计算每月所需要的养老金
前面说了要达到退休前的生活水平，退休金收入要达到在职时的70%，所以小王退休后需要的养老金为×70%=元。
第三步：计算整个退休期间需要多少养老金
假设退休后再生活25年，那这25年时间他总共需要准备的养老金为×12个月×25年=.7万。
这笔钱靠我们的社保够不够呢？
那就得看看目前我们国家的养老金替代率有多少了。
年，我们的城镇就业年平均工资为元，合算每月工资为元，
而平均的养老金是每月元。
养老金的整体替代率就是÷×%=35.7%。
这个数字距离70%的理想状态还有34.3%的差距。
由此看来，退休光靠我们交的养老金，是远远不够的，这个差距就只能通过其他方式去弥补了。
养老是每个人必经的过程，所以养老这笔钱是必须要存的，至于怎么存，就见仁见智了。
目前市面上有很多的投资产品可供选择，但是当有了养老这个属性的时候，就意味着这笔钱不能承受任何风险，因为到了那个年纪这笔钱是一定要花的，本金的损失，就意味着到那个时候没钱了。
所以能选择的产品就真的很有限了，银行的储蓄或者商业养老保险，这两者至少能保证本金的安全。
但银行目前最长的储蓄只有3年，3年后利率会怎么变化，我们不知道。
但是在很多国家已经是0利率甚至是负利率。
有统计显示，年以来，全球已经有30个经济体相继宣布降息，很多国家采取了零利率甚至负利率。
那我们国家会不会走向零利率甚至是负利率呢？
年的创新经济论坛上，前央行行长周小川说：中国可以尽量避免快速的地进入到负利率时代。
意思已经很明显，进入负利率已经是一种不可逆的趋势，只不过，我们可以通过一些调控政策，避免过快的走到负利率。
而实际上我们的存款利率长期以来一直在下行
96年6月以前，我们一年期存款利率还高达10.98%，如今央行公布的一年期存款利率只有1.5%。
如此以来，老百姓的钱袋子，可就不稳了，那如何能在保证本金不亏损的情况下又有一定的增值呢？
答案就是在高利率时，锁住这个利率，让他可以长期保持。
什么样的投资产品可以长期保持利率呢？银行可以吗？很显然银行目前的最长存款期限只有3年。
而储蓄型保险则相对来说是一个不错的选择，为什么这么说？
我们先来看一个保单
这是有一位叫
保罗走丢了的网友分享的保单，他妈妈在他2岁时，就选择给他存入一笔养老保险，当时是一次性存了1万元。合同约定，从他55岁开始，每个月可以领取养老金元，而且这是刚性兑付，也就是说，只要他还活着，一年就能领到多元。
我查了一下，办理这份保单的时候，一年期的存款利率高达恐怖的10.98%，而彼时保单的预定利率只有9%左右，所以如果在当时看来买这份保险，怎么都比不上存银行来的划算。
但也就是从年5月开始存款利率就一路下行，到了今天一年期存款利率只有1.5%。
但是这位妈妈在当时却用这份保单锁定了利率。不管未来的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响。
这就是高利率的时候，占一个坑，就能锁定一个利率，而且复利滚存，时间一长，折算为单利还是挺可观的。
以目前比较主流的增额终身寿险为例，可以做到保额3.5%复利增长。
你看，复利3.5%，转化单利30年就是6.02%，50年就是9.17%，80年达到了18.34%。
我以爱心守护神2.0（12月20日24时下架）为例，0岁男孩，父母给他每年存10万，存10年。（10万仅做演示用，最低仅需起存）
如图所示，小朋友20岁时账户价值达到了万；30岁时账户价值为万；
40岁账户价值万；50岁账户价值万；60岁账户价值万；
70岁账户价值万；80岁账户价值万；90岁账户价值万；岁账户价值万。
你看给孩子每年存10万，核算下来也就每天存了元，存了10年，几十年后，就成了千万富豪。
与分红险的不确定收益不同，增额寿险的收益是确定的，也就是说，到了这个年龄，就一定有那么多钱，属于刚性兑付。
而分红险则需要看公司经营情况，经营的好就有分红，经营不好，不给你分红，你也没办法，分红属于不确定收益，将来利率走低，分红就很难保证了。
关键在于这账户价值，随时可以变为现金，你作为投保人，这份保单的支配权在你手上。
孩子上大学可以从里面支取教育金，结婚能支取一笔婚嫁金，创业还能支取创业金……
就在11月26日，权威媒体发布消息，10年期的国债收益率下跌2个基点至2.86%。
在利率下行下，增额寿险这种锁定利率的的资产，是值得配置的。
不好的消息是，接下来的这两个月，这类网红爆款保险产品就要下架了。
10月底出了人身险新规，因为近两年，保险市场的价格战打得很激烈。
各公司为了抢夺市场，将保险产品的性价比一再提高，这样一来保险公司将面临理赔亏损的风险。
这类储蓄型保险，预定利率太高，将来利率下行，收益降低，保险公司也会面临利差损的风险。
长久以往不利于行业健康平稳的运行。
所以不管是增额终身寿险，还是重疾险，可能很快会迎来一大波调整。
未来理财险市场，应该会以长期养老年金保险为主，毕竟我们买年金，必须要等到至少55岁才可以领取，现价在前期也不会增长太快（避免长险短做），减少退保给保司带来的资金错配风险。
所以，眼下正是这类保险最好的入手时机。
如果你有以下几方面的考虑和规划，建议抓紧时间入手：
1、给孩子准备一份大学教育资金或者留学深造、婚嫁储备资金；
2、近两年准备结婚，需要在婚前安排个人资产隔离和保全；
3、占个坑，复利3.5%（单利5%-7%）对冲利率下行至2%、1%、零利率甚至负利率的风险；
4、创业前或创业中，做一个个人债务隔离和家庭资产保全的准备（隔代投保）；
5、给爸妈准备一份养老储备资金，需要时随时取用，不需时自动升值；
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