导读：
“一分钱一分货这个道理对保险产品也适用么？”
一直以来商品的价格都会有贵贱之分，而保险作为一类金融商品，无疑在价格这个点上也会有高低的区别，接触过保险的朋友可能都知道，例如有些重大疾病保险在同样的缴费年限、同样的保障期间，类似的保险责任等条件下每年的保费竟然能差出大几千元来，那么这个差距到底有来自于哪？同时保险产品是否真的也符合一分钱一分货这个道理呢？今天的文章笔者就从精算角度来告诉你最靠谱的答案。
对保险精算稍有了解的朋友大致都知道一款保险产品的定价需要参考三方面的影响：预定风险发生率、预定利率和预定附加费用率。但实际上这三部分因素分别能占到多大的影响占比却很少有人能说清，因此接下来笔者便尽量用浅显易懂的一些案例来具体说明这三部分的作用与在保费计算中的具体过程，希望各位能有所受用。
预定风险发生率对应的就是风险保费，例如定期寿险对应的便是身故风险的风险保费，重大疾病保险对应的便是得重大疾病风险的风险保费，而针对大部分保险产品都包含的身故风险，保险公司们都会参考由保监会所发布的生命表，目前各大保险公司所使用的是第三套生命表，其是由中国精算师协会于年从3.4亿张保单、万条理赔数据和1.8亿人的样本中修订出的。
截止到30岁的第三套生命表CL1-2表作为保障型产品定价使用，CL3-4表作为储蓄型产品定价使用，CL5-6表作为养老金产品定价使用。
接着笔者用一个实际案例来给大家算算风险保费到底是如何得出的？
首先我们调用一年期定期寿险产品风险保费的计算公式：
利用上面的生命表，我们假设一位30岁的男性投保一份一年期定期寿险（预定利率3.5%），保额为万，按照风险保费计算公式则有：
风险保费=万×0.÷1.=元
如果保险公司是完全参照生命表来计算风险保费的，那么这款一年期定期寿的风险保费就应该是元（万保额，30岁男），但实际上各家保险公司对生命表也都是参考，同时也需要考虑到自身历年来的实际理赔数据、目前全社会的医疗条件等变量，另外保险公司还可以用调整核保条件等方式来控制客户的健康程度等，以上笔者说到的这些点也都是可以影响到实际风险保费的，所以我们可以发现目前市场上部分定期寿险产品在30岁男性，万保额、1年保险期间下的实际风险保费是要低于刚刚我们得出的元，这就是保险公司在参考其他因素与生命表之下的综合结果。
除此之外，还有一个涉及到风险保费的变量便是再保公司，例如某些保险公司的保障型产品性价比很高，其原因如果是风险保费过低所引致的，那么针对这款产品，考虑到风险原因，再保险公司也是一般不会参与分担风险的，所以我们才会看到不少高性价比产品在市场中卖上一段时间就会下架的现象发生（最大目的是为了打开市场）。但不管怎么说，各家保险公司同类型产品的风险保费并不会相差太大，极端差距也就是2倍左右，以上便是有关于风险保费和预定风险发生率的相关知识，希望各位能有所收获。
预定利率是我们日常听到最多的一部分了，原因当然就是前阵子4.%预定利率年金保险的炒作了，而预定利率对应的就是储蓄保费（可以理解为现金价值），那么预定利率到底是如何工作的，储蓄保费又是如何形成的，接下来我们用一个简单的案例来进行演示。
这里我们先来解释下现金价值（储蓄保费）是如何形成的。
我们都知道，保险产品的保费有两种缴纳方式，第一种叫自然费率，就是随着年龄的增加保费也会上升，类似于一年期的医疗险、意外险等便是使用的自然费率；第二种叫均衡费率，就是缴费期内每年的缴费都是一样的，并不会随着年龄的增加而上升，类似于终身重疾险、年金险等便是使用的均衡费率，而现金价值的形成就与均衡费率有关。
例如终身重疾险，随着年龄的增加产品每年的风险保费肯定是会上升的，但这类保险又是使用的均衡费率，也就是缴费期内（如20年）每年的保费都是一样的，那我们便可以得出在缴费期前些年所交的保费肯定是要多交了，后期肯定是要少交了的结论，而针对前期多交的这部分保费，保险公司也会给予一个利率进行累积生息，这就是我们之前讲到的预定利率。
一般来讲，预定利率越高，同条件下的保费越便宜；预定利率越低，同条件下的保费则越贵，接下来我们利用一个图例来为各位细致说明。
例如一款包含身故赔付保额责任的终身重大疾病保险，假设预定利率为3.5%，20年缴费期内每年缴费元，那么在20年缴费完成时，图中浅蓝色A区域所代表的缴费期内均衡费率减去自然费率再按每年3.5%复利积累后的余额为12万元，此外浅绿色B区域代表这12万余额按每年3.5%复利积累后再行减去每年自然风险保费的余额，浅红色C区域则代表缴费期完成后每年的自然风险保费，针对上图中的这款产品，总结来说就是缴费期完成后的12万余额按每年3.5%的复利积累刚好能抵扣到客户岁时的自然风险保费。
如果我们将3.5%的预定利率降低为2.5%，那么第一幅图中的每年缴费元则必须上涨到第二幅图中的元，才可以覆盖到直至岁的自然风险保费（第二幅图中浅蓝色A区域的余额为18万元，较第一幅图中的12万元要多出6万元）。
通过以上两幅图的对比，笔者希望各位都能了解预定利率到底是如何来影响保费的，同时现金价值（储蓄保费）在整个保单期间除了退保费用外又到底还有何作用，当然不同险种的储蓄保费走势和上面两幅图也不尽相同，这点还需要读者们注意。
总体来说，储蓄保费是大部分保险产品保费组成中极为重要的一部分，一般规律为预定利率越高，储蓄保费越低，反之亦然。而如果预定利率差别过大的话，同条件下的保费差距也会较大，这点还需要各位注意。
如上图所示，储蓄保费的存在为保险产品提供了扣除缴费期后的自然风险保费作用、为年金保险提供生存金来源的作用、提供现金价值作用和丰富保单功能的作用（如保单贷款等），针对目前市场上的保险产品，大部分产品的预定利率都等于3.5%或低于3.5%，同时还有极少部分的4.%预定利率年金保险存世，有需要的朋友可以抓紧了。
最后一部分我们来讲预定附加费用率，其对应是附加保费。不久前银保监会刚刚发布了全新的人身险精算规定，这份规定便是利用调整附加保费占总保费的比例来控制保险产品价格的，那么附加保费到底有多高呢？我们接下来调用全新的精算规定来为大家做一番演示。
从上图我们可以发现，例如缴费期等于或大于20年的重疾险，前三年附加保费的占比上限分别为：85%、80%和75%，假设保费为1万元，则第一年的附加保费可高达元，只剩下元的纯保费（风险保费+储蓄保费）。所以我们可千万别小看了附加保费在总保费中的占比，那附加保费的作用又在哪呢？简单说，保险公司的运营费用（场地、工资等）、销售产品的佣金（占比最大）、宣传费用等等的成本便是从附加保费中来提取，附加保费本质上并不归保单所用，而是归保险公司所用。
本文的标题为保险产品价格为何有贵有贱，这也和附加保费有着密切的关系。例如一些公司的运营成本很高（员工工资、物理职场等），另一些公司运营成本则很低（如互联网保险公司）；或有一些公司我们经常都能看到它的广告，另一些公司则听都没听过；另外还有些公司经常为客户们提供如答谢宴等增值服务，另一些保险公司则很长时间都不会有这类活动；其实这都是源自于附加保费的影响，接着我们就来看看自年到年中国四大保险公司的广告费用支出到底有多少？
上表中的广告费用其实都不算低，当然起到的作用就是大家对上述四家保险公司也都比较熟悉，但上面大部分的支出最后也是会被精算师记入保费当中的，相当于羊毛出在羊身上，最后大多还是由客户来买单。因此对于之前笔者所提出的保险产品是否真的有一分钱一分货之说呢？笔者的观念是有也没有，有在于部分产品的差价是体现在保险责任的区分，这种价格的差异是我们能接受的，但如果产品的差价是在于附加保费的差异，则很难能让人接受，而实际上却有很多客户根本没有意识到这一点。
上表为精算新规中有关于附加费用占缴费期总保费的上限比例，比如一款期缴的重大疾病保险，20年我们一共交了10万元，则附加费用不能超过3.5万元；又例如一款期缴的年金保险，10年我们一共交了10万元，则附加费用不能超过1.6万元，这便是附加费用在总保费中的大致占比。
以上笔者从风险保费、储蓄保费和附加保费三部分给各位进行了讲解，一款保险产品的保费组成就来源于以上三大部分，同时决定一款保险产品保费的高低也是由以上三部分所决定的，其中风险保费各家保险公司的差别不会很大，储蓄保费如果预定利率一样，那么差别也不会很大，最后的附加费用保费则是由保险公司来定的，经营成本高的公司附加保费也相应较高。保险产品肯定是有贵贱之说的，但如果这种保费差异更多来自于附加保费，则这类产品的性价比我们可能还是需要多多考虑一下了，今天的文章就到这里，我们下期再见！
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