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小可（xiaobeauty）
年1月1日，《资产新规》正式实施，银行理财打破刚性兑付，不再承诺保本保收益。随着银行理财产品破净值，目前刚兑、保本的金融产品只有以下三种：
1.国债（国家信用）
2.银行每储户50万元以下存款（《存款保险条例》）
3.人寿保险（《保险法》）
1、先说国债
国债是以国家信用为担保而发行的债券，在全民心中的地位绝对是无人能撼动，但是它的利率确实是以肉眼可见的速度在下降。
不往远了说，就看看年到年，仅仅3年的时间，3年期国债和5年期国债利率就下降了不少。（利率是单利，不是复利）
国债最稳定，但是并不是每个人都能抢到，而且国债最长只有5年期，5年后到期，再想存大概率是更低的利率了。
2、再说银行存款
年1月1日，资管新规正式实施，银行理财打破刚性兑付，不再承诺保本保收益。只有银行定期存款还是可以实现刚性兑付的，但是也只是50万以下。
而且大部分银行定期存款的利率低于3.5%，个别接近3.5%的也只是定期3年或者5年，到期后还是面临钱存哪里的问题。而且起步门槛高，一般是20万起投。
适合用于规划确定3年或者5年后需要用到的钱。
3、人寿保单
未来利率下行的趋势已经很明显了，银行的定期存款最多也只能锁定5年的利率，而储蓄类保单可以锁定10年以上，甚至是终身。
人寿保单的“现金价值”（账户里的钱）是白纸黑字写进合同的，具有法律效益，必须兑现。
人寿保险也是受层层法律监管的，不用担心安全性问题。
说到储蓄险，不得不提增额终身寿，近两年最火的产品。它除了有着安全刚兑、收益写进合同，还有利率锁定终身、灵活、简单省心、强制储蓄、专款专用等诸多优势。
受市场认可的东西一定是有特别之处，毕竟群众的眼睛都是雪亮的。大家之所以选择增额终身寿，也是发现了它和其他理财的最大区别：一个可以终身锁定利率，一个利率逐年降低……下面这张图形象描述了买增额寿和买其他理财产品的未来收益走势~（当然，提醒一下并不是每个人都适合增额寿，也并不是所有钱都适合来买它，它只适合作为中长期（至少5年以上）的储蓄理财规划）很多人会说你们这是建立在利率下行的基础之上，判断利率下行就是犯了经验主义错误！！！你们怎么不说如果未来利率不下行，反而上升了怎么办？？？其实，这很简单，如果假设万一真的后续利率上行了，并且高于增额终身寿的3.5%，这时候你会怎么做？肯定把增额寿的钱取出来，存银行理财啊。可是如果不买增额终身寿，如果利率下行，银行理财利率低于3.5%，并且越来越低，甚至像某些国家一样接近0利率，负利率，等到那时候你怎么办？等到那时候，想买终身锁利的增额寿，会遇到2个问题。一是可能没有这个产品了，二是即便有，利率也不会是现在的3.5%了。要知道，保险公司的产品利率也是受监管的，是需要结合大形势的。前几年的利率还是4.%，但在年被监管叫停，还引发了一波停售潮。从那以后4.%变成了3.5%，而且3.5%也就是这几年的窗口期，不知道哪天又被叫停，成为3%……而如果现在买3.5%的增额寿，就会终身享受3.5%的复利。买定离手，不会因为后面政策调整而变化。现在的你羡慕哪些能买到到4.%的，过几年又会后悔当时有一款3.5%终身复利摆在面前，但却没有珍惜……很多人都觉得储蓄险是一种禁锢，买完以后会限制现金流。这其实是一种误区，增额终身寿并不会限制你，反而会给你更多的选择权，可进可退。这种选择权体现在两个方面：一是，它是一笔灵活的现金流储备：等你想用钱时可以随时减保取现；不想用钱时可以留在账户复利增值，相当于活期钱包。二是，针对未来利率，进可攻退可守：买增额终身寿的人都是认可未来利率下行趋势的，等到利率变低，手握3.5%复利一定很香；但是也有人觉得未来利率不可测，担心利率上行，高于3.5%了会受损失。其实万一未来利率上行了，你不会有损失，因为你可以把钱出来做更高利率的理财，这么做完全行得通。言归正传，今天给大家介绍的就是一款4月1日刚刚上市的增额终身寿，但也马上下线了，因为额度有限~
这款产品的特点是：
①交费期选择多，最长支持20年交费；
②回本快
③长期收益
④起投门槛低，年交1万就可以投
这款产品既适合中短期5-6年的理财，也适合中长期乃至终身储蓄，收益都不错。公司是国企背景，一上市就被疯抢……剩余额度有限。
中华保险：全称是中华联合保险集团股份有限公司，始建于年7月15日，前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，是新中国之后我国成立的第二家国有控股保险公司。
股东背景：中国东方资产管理股份有限公司，中国四大国有资产管理公司之一。
辽宁成大股份有限公司，中国强，医药医疗，国内外贸易，金融投资，能源开发等多业并举的大型上市公司。
中国中车股份有限公司，全球规模最大，品种最全，技术领先的轨道交通设备供应商。
01
产品规则产品名称：中华赢（翡翠版）终身寿险
投保年龄：满30天-60周岁
保险期间：终身
交费期间：一次交清、3年、5年、10年、15年、20年
交费周期：一次交清、年交（不支持月缴交）
最低保费：最低保险费为元，且为元的整数倍
02
方案演示方案1：30岁女生，年交10万，交5年，总保费50万
现金价值就是账户里的钱：
第6年账户确定有56.96万，回本后可以随用随取，减保没有限制。
第7年确定有58.94万，折合单利3.58%
这款产品在第6年和7年的现金价值高于其他产品，可以作为6-7年的定期理财，第6/7年取出，想取多少取多少，类似活期钱包。
如果届时用不到钱，也可以不取，作为长期储蓄，终身3.5%复利滚动。如果期间一直不取：
第20年确定有92.11万，折合单利4.68%。
第30年确定有.9万，折合单利5.71%；
……
长期复利，无论短期的现金价值还是长期现金价值，都是市场中第一梯队的产品。
方案2：40岁女生，年交10万，交5年，总保费50万
03
产品对比市面上增额终身寿很多，也都声称3.5%复利，但是实际上还是有差异的，尤其是长期现金价值可以看出明显差异。这是因为，虽然都说现金价值3.5%复利，但是有的产品是3.49%、3.48%，而有些可能只有3.45%，时间拉长肯定会有很大的区别。除此之外，每个产品的现金价值复利开始时间和金额不同，比如有的产品是从第7年的现金价值开始复利，但是有的产品是第8年~而且复利的起始金额也不同。当然，作为客户，不用搞清楚这些计算过程，只对比结果就可以。那就是制定相同的储蓄方案，然后对比不同产品的现金价值。这款的现金价值可以吊打很多产品，当然包括招商和工行“行长推荐的”招商信诺和工银安盛的2款增额寿。对比1：14岁，年交万，交3年对比了6家产品，可以看看现金价值的对比，中华翡翠明显更高一点。对比2：50岁女生，年交20万，交5年
可以看看两款产品现金价值的对比，中华翡翠明显更高一点。
04
小可心里话想做6-7年定期理财或者更长期的储蓄规划，建议看看每个产品。另外提醒两点，1、这款产品限售，额度所剩不多，过几天可能就卖完下架了，想投的尽快。2、这款产品不支持招商银行付款投保，其他银行投保限额参考下表。~~~~~以上。END
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