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之前给大家科普了「经营贷」。
作为一个资深理财博主，不能光说不练啊。于是俺当了回小白鼠：没想到异常顺利，银行给我批了万额度，单利率为3.85%……
嗷呜，感谢国家、感谢党，对俺的信赖。
整个流程体验下来，给我感觉：
中小企业/个体户，最近借钱，也太容易了。比如我的贷款，上周报上去，今天就通过了，利率也优惠。
我还调研了几个小城市的小老板。
挑两个典型的说说：一位是做男装的。照理来说，服装应该是疫情影响很严重的行业。过年三个月都没买衣服的，留言，我看看～
结果，对方给我感觉还蛮乐观的。
觉得有中小企业贷的支持，日子还行。而且他办的贷款更牛X，一年到期后，不用还本金，银行直接帮助滚过去了。
另外一位做智能家居生意，看得更远些。
觉得疫情是暂时的。他们厂，一个员工都没有裁。因为坚定相信，撑过去的企业，未来一定会更好。
以上，都是三四线城市的民营小企业，我脑海中觉得受疫情影响严重的。
算是给大家一些微观层面的参考吧。
再说花钱，我……又花了万。
不是买奢侈品啦，是我今天抓紧下单了一份年金保险「自在人生」，每年交10万，交10年，总共万。
估计有人会奇怪，为什么要选在今天买呢？
因为今天、明天，这2天内，这款产品随时都会下架，我觉得错过就太可惜了…
这个产品，可不是什么套路下架，而是因为收益太高，被监管强制下架的——
举个例子：这款产品，如果你30岁开始买，到85岁还健在，到时候退保，就有4.03%的复利收益，转换成单利，高达14.53％。
于此同时，我前面的贷款只需3.85%单利。
唔……（我并没有动歪脑筋哦）
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比较年金险一定要看复利，即IRR。
比如，广告铺天盖地的某安的「金X人生年金险」，算出来年金账户的IRR，其实只有1%将将出头。
再来演示一下“自在人生”的骚操作：
假设小明今年30岁，每年缴5万块、缴10年，总共50万。每年能领7.58万元，从60岁开始领取。
如图是自在人生的简介：
点击图片，查看大图一、活到60岁。
自在一生有个规定，保证至少领取20年。
没领满20年去世了，那剩余几年没领的钱，会作为身故金，一次性给到家人。即，20年一共.6万。
折算成IRR复利是4.41％，即单利7.97%。
二、活到85岁。
选择一：正常领取，活到85岁。
60-85岁，一共领.08万；因为过了保证领取身故金的20年期，这个时候身故，身故金就没有了。
因此用IRR计算，复利3.76%，单利12.32%。
选择二：到85岁退保，返还现金价值。
因为你进行了退保，所以能一次性拿回现金价值40.7万。加上之前已领的.08万养老金，复利上升到4.03%，即单利14.53%。
同理。
如果75岁身故，你及时申请了退保。那么复利也能从3.17%提高到3.7%；单利能从6.96%提高到9.39%。
ps：
这个操作太骚了。
写出来并不是说，一定要这么做。因为退保以后，就没钱领了。如果你足够长寿，安心领到90岁……
那么复利也有4.04%，单利16.72%。
另外，有些地方死亡更新没有那么及时，如果让亲人及时退保，打个时间差……咳咳，不能再透露再多了。
虽然产品说能卖到4月30日，明天。
我最近听闻好些土豪爸爸，趁着这个关口，直接上百万地在买这个东东，因为保险公司已经限额了，所以不知道能撑多久。
可能招商信诺，大公司出品，也有加分吧。
总的来说，我觉得年金保险，有点点像商铺。我之前调研过北京几个不错的商铺，扣除空置等成本，也就只有等于4%，收益差不多。
当然，商铺的风险更大。
几十年后的景气度未知；遇到不好的商铺直接赔里面。像这次疫情，也是大受影响。
而年金险在回报这一块，更稳。
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其实我不大乐意，在下架前说产品。
但现在降息的趋势，大家也知道。做理财师多年，见证了好多代表性产品退出历史舞台，珍惜这段缘吧。
招商信诺自在人生，点左下阅读原文就能找到。
对了，之前做过视频演示IRR如何计算，回复即可。我不习惯开赞赏、底部广告也关了，大家多给我点「在看」就是给我的支持~！
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